Glossario - Assicurazioni Business
Glossario dei termini fondamentali del settore assicurativo business (B2B). Ogni voce fornisce una definizione tecnica precisa, orientata allo sviluppo di applicazioni AI/RAG/agent nel dominio assicurativo.
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Polizza
Contratto scritto che formalizza il rapporto assicurativo tra contraente e assicuratore. Definisce il rischio coperto, la durata, il premio, le garanzie incluse, le esclusioni e le condizioni generali di assicurazione (CGA). Documento legalmente vincolante regolato dal Codice Civile italiano (artt. 1882-1932).
Contraente
Soggetto (persona fisica o giuridica) che stipula la polizza con l'assicuratore e si obbliga al pagamento del premio. Può coincidere o meno con l'assicurato (chi subisce il danno) e con il beneficiario (chi riceve l'indennizzo).
Assicurato
Soggetto il cui rischio è coperto dalla polizza. Nelle polizze business (flotte, RC professionale, D&O) l'assicurato può essere un'impresa, un gruppo di dipendenti o i dirigenti dell'azienda.
Beneficiario
Soggetto che ha diritto a ricevere la prestazione assicurativa (indennizzo o capitale) al verificarsi del sinistro. Può essere designato nella polizza o determinato per legge.
Premio
Corrispettivo economico pagato dal contraente all'assicuratore per la copertura del rischio. Si distingue in premio puro (costo statistico del rischio) e premio commerciale (inclusivo di caricamenti e margine).
Sinistro
Evento avverso previsto dalla polizza che genera l'obbligo di prestazione da parte dell'assicuratore. Nel settore business include danni materiali, responsabilità civile, interruzione d'attività, cyber incident.
Rischio
Probabilità che si verifichi un evento dannoso quantificato in termini di frequenza e severità. La valutazione del rischio (underwriting) determina accettabilità, prezzo e condizioni della copertura.
Underwriting
Processo di analisi, selezione e tariffazione del rischio da parte dell'assicuratore. Include la raccolta di informazioni sul rischio, l'applicazione di modelli attuariali, la decisione di accettare/declinare/modificare la copertura.
Garanzia
Singola copertura assicurativa inclusa nella polizza che protegge da uno specifico tipo di rischio. Una polizza può contenere più garanzie combinate (es. RC + incendio + furto in una polizza multirischio aziendale).
Esclusione
Situazione, evento o causa per cui l'assicuratore è esonerato dall'obbligo di indennizzo. Le esclusioni sono definite nelle Condizioni Generali di Assicurazione e spesso includono dolo, guerra, usura normale.
Franchigia
Importo che rimane a carico dell'assicurato per ogni sinistro. La franchigia assoluta esclude completamente i sinistri sotto soglia; la franchigia relativa si azzerata quando il danno supera la soglia.
Scoperto
Percentuale del danno che rimane sempre a carico dell'assicurato, anche oltre la franchigia. Lo scoperto obbligatorio (presente in RC professionale medici, avvocati) incentiva l'assicurato a comportamenti prudenti.
Massimale
Importo massimo che l'assicuratore si obbliga a pagare per sinistro, per anno o per l'intera durata della polizza. Il massimale aggregato annuo limita l'esposizione complessiva dell'assicuratore.
Indennizzo
Importo effettivamente corrisposto dall'assicuratore a seguito di sinistro, al netto di franchigie e scoperti e nel rispetto del principio indennitario (non superiore al danno effettivo).
Principio Indennitario
Principio fondamentale del diritto assicurativo (art. 1905 c.c.) per cui l'indennizzo non può essere superiore al valore del danno effettivo. Impedisce l'arricchimento dell'assicurato attraverso il sinistro.
Riassicurazione
Contratto con cui un'assicuratore (cedente) trasferisce parte del rischio assunto a un altro assicuratore (riassicuratore). Permette la gestione del rischio catastrofale e il bilanciamento del portafoglio.
Broker Assicurativo
Intermediario professionale indipendente (mandatario del cliente) che ricerca la copertura più adeguata sul mercato per conto del contraente. Regolato dall'IVASS, iscritto al RUI (Registro Unico Intermediari).
Agente Assicurativo
Intermediario professionale (mandatario dell'assicuratore) che opera in nome e per conto di una o più compagnie assicurative. Iscritto al RUI sezione A o B.
IVASS
Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni. Autorità di supervisione del mercato assicurativo italiano, operante sotto la vigilanza della Banca d'Italia. Emette regolamenti, autorizza compagnie, tutela i consumatori.
Solvency II
Direttiva europea 2009/138/CE (recepita in Italia con D.Lgs. 74/2015) che definisce il regime prudenziale per le imprese assicurative e riassicurative europee. Si basa su tre pilastri: requisiti quantitativi (SCR/MCR), governance, disclosure.
SCR (Solvency Capital Requirement)
Requisito di capitale di solvibilità calcolato con formula standard o modello interno approvato dall'autorità. Rappresenta il capitale necessario per resistere a eventi avversi con probabilità del 99,5% su un orizzonte annuale.
MCR (Minimum Capital Requirement)
Requisito minimo di capitale assoluto al di sotto del quale l'autorizzazione all'esercizio viene revocata. Più restrittivo dell'SCR; corrisponde al 25-45% dell'SCR.
Riserve Tecniche
Accantonamenti obbligatori effettuati dall'assicuratore per far fronte agli impegni assunti verso gli assicurati. Includono riserva premi (rischi non ancora maturati) e riserva sinistri (sinistri avvenuti ma non ancora liquidati, IBNR).
IBNR (Incurred But Not Reported)
Riserva sinistri per eventi già accaduti ma non ancora denunciati all'assicuratore. Critica nei rami con lunga latenza (RC professionale, infortuni professionali). Stimata con metodi attuariali (Chain-Ladder).
Combined Ratio
Indicatore di redditività tecnica: somma di loss ratio (sinistri/premi) e expense ratio (spese/premi). Un combined ratio < 100% indica redditività tecnica; > 100% indica perdita tecnica compensata dai proventi finanziari.
Loss Ratio
Rapporto tra i sinistri pagati/riservati e i premi di competenza. Indicatore fondamentale dell'equilibrio tecnico del portafoglio assicurativo.
Tariffazione
Processo di calcolo del premio commerciale basato su fattori di rischio quantitativi (frequenza sinistri, severità attesa, esposizione) e caricamenti (spese generali, utile, costo della riassicurazione).
Polizza Multirischio Aziendale
Prodotto assicurativo che combina in un'unica polizza più garanzie (incendio, furto, RC, interruzione attività, catastrofe naturale). Semplifica la gestione assicurativa per le PMI.
RC Generale (Responsabilità Civile)
Copertura per danni involontariamente causati a terzi (lesioni personali, danni a cose) nello svolgimento dell'attività d'impresa. Distinta da RC Prodotti (danni da prodotti difettosi) e RC Professionale.
RC Professionale
Copertura per danni causati a terzi nell'esercizio di una professione (errori, omissioni, negligenza professionale). Obbligatoria per alcune categorie (medici, avvocati, ingegneri, revisori) per legge o regolamento.
D&O (Directors and Officers)
Polizza che protegge i dirigenti e amministratori di un'azienda da azioni legali promosse da azionisti, dipendenti, clienti, autorità per presunte negligenze o errori nella gestione aziendale.
Cyber Risk Insurance
Copertura per i rischi derivanti da incidenti informatici: data breach, ransomware, interruzione dei sistemi IT, responsabilità per violazione di dati personali (GDPR). Copre sia i danni propri che i danni a terzi.
Interruzione d'Attività (BI - Business Interruption)
Copertura che indennizza la perdita di profitto lordo e i costi fissi sostenuti durante il periodo in cui l'azienda non può operare a causa di un danno materiale (incendio, alluvione, guasto macchinari).
Assicurazione Crediti
Copertura contro il rischio di insolvenza dei debitori commerciali. L'assicuratore (es. Euler Hermes, Coface, SACE) monitora il credito dei debitori e indennizza l'azienda in caso di mancato pagamento.
Fideiussione
Garanzia personale con cui un soggetto (fideiussore, spesso un'assicuratore) si impegna verso un creditore a soddisfare l'obbligazione del debitore principale in caso di inadempimento. Usata in gare d'appalto, cauzioni, contratti commerciali.
Polizza Costruzioni (CAR - Contractor's All Risks)
Copertura per danni alle opere in costruzione, agli impianti e alle attrezzature di cantiere, nonché per la RC verso terzi durante la fase di costruzione. Standard in settori edile e infrastrutturale.
Polizza Flotte
Copertura assicurativa per il parco veicoli aziendale (auto, veicoli industriali, motocicli). Include RC Auto (obbligatoria) e coperture complementari (kasko, incendio, furto, assistenza stradale).
Attività di Liquidazione
Processo gestito dall'assicuratore per valutare e quantificare il danno, determinare la responsabilità e corrispondere l'indennizzo. Include sopralluogo del perito, documentazione del danno, negoziazione.
Perito Assicurativo
Professionista tecnico incaricato dall'assicuratore o dall'assicurato per valutare i danni e stimare l'entità dell'indennizzo. Iscritto al ruolo periti presso la CCIAA o albo specifico.
Condizioni Generali di Assicurazione (CGA)
Documento contrattuale standard che definisce il funzionamento della polizza: garanzie, esclusioni, obblighi dell'assicurato, procedure di sinistro, foro competente. Deve essere approvato dall'IVASS.
Contestazione
Atto con cui l'assicurato o il danneggiato contesta la valutazione del danno o il rifiuto di indennizzo da parte dell'assicuratore. Avviata mediante ricorso all'IVASS o procedura arbitrale prevista dalla polizza.
Decorrenza
Data e ora a partire da cui la copertura assicurativa diventa operativa. Prima della decorrenza, anche in presenza di polizza firmata, l'assicuratore non è tenuto a indennizzare.
Scadenza
Data in cui la polizza perde efficacia, salvo rinnovo tacito o esplicito. La scadenza deve essere comunicata all'assicurato con adeguato preavviso (IVASS Regolamento 40/2018).
Preavviso di Disdetta
Comunicazione con cui il contraente o l'assicuratore manifesta la volontà di non rinnovare la polizza alla scadenza. I termini minimi di preavviso sono indicati nelle CGA o stabiliti dalla legge.
Valore a Nuovo
Criterio di indennizzo che prevede il rimborso del costo di ripristino o sostituzione del bene danneggiato con uno nuovo di caratteristiche equivalenti, senza applicazione di deprezzamento. Standard nelle polizze incendio aziendali.
Polizza Index-Linked Industriale
Copertura parametrica che paga un importo predefinito al verificarsi di un indice misurabile (intensità terremoto, livello pioggia), senza necessità di perizia individuale del danno. Riduce i tempi di liquidazione.
Assicurazione Trasporti (Marine)
Copertura per merci in transito via terra, mare o aria. Include rischi di danno fisico alle merci, responsabilità del vettore, perdita totale. Regolata dalle clausole Institute (Institute Cargo Clauses A/B/C).
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Fonte primaria: IVASS (ivass.it), ANIA (ania.it), Codice delle Assicurazioni Private (D.Lgs. 209/2005), Solvency II (Dir. 2009/138/CE).