Regole di Business - Assicurazioni Business

Regole di business invarianti del dominio assicurativo B2B, identificate con codice BR-NNN. Technology-independent.

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BR-001 - Principio Indennitario

Codice: BR-001 Nome: L'indennizzo non può superare il danno effettivo Descrizione: L'importo liquidato in un sinistro non può mai essere superiore al valore del danno effettivamente subito dall'assicurato, anche se il massimale di polizza è più elevato. In caso di sottoassicurazione (valore assicurato < valore reale), l'indennizzo viene ridotto proporzionalmente. Motivazione: Previene l'arricchimento indebito dell'assicurato attraverso il sinistro (art. 1905 c.c.). Priorità: CRITICA Attori: Sistema di liquidazione, Liquidatore Violazione: Il pagamento superante il danno effettivo è invalido e recuperabile. Tracciabilità: art. 1905 Codice Civile italiano; D.Lgs. 209/2005.

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BR-002 - Sinistro Post-Decorrenza

Codice: BR-002 Nome: Il sinistro deve essere occorso nel periodo di validità della polizza Descrizione: Un sinistro è coperto solo se l'evento che lo ha causato è avvenuto (a) dopo la data di decorrenza e (b) prima della data di scadenza della polizza. Per le polizze "claims made" (RC professionale) fa fede invece la data di denuncia, non la data dell'evento. Motivazione: Definisce il perimetro temporale della copertura assicurativa. Priorità: CRITICA Attori: Liquidatore, Sistema di gestione sinistri Violazione: Il sinistro fuori periodo deve essere respinto con motivazione documentata. Eccezioni: Polizze claims-made con retroactive date (RC professionale): copre eventi occorsi dopo la retroactive date anche se prima della decorrenza dell'attuale polizza. Tracciabilità: D.Lgs. 209/2005 art. 168; CGA standard.

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BR-003 - Franchigia Assoluta

Codice: BR-003 Nome: La franchigia assoluta si detrae sempre dall'indennizzo Descrizione: In presenza di franchigia assoluta contrattuale, questa viene sempre sottratta dall'indennizzo calcolato: indennizzo_netto = min(danno_accertato, massimale) − franchigia_assoluta. Se il risultato è ≤ 0, il sinistro è a totale carico dell'assicurato. Motivazione: Riduce la frequenza dei sinistri di lieve entità (filtro amministrativo e disincentivo ai comportamenti rischiosi). Priorità: ALTA Attori: Sistema di calcolo indennizzo Tracciabilità: CGA; BR-001 (vincolo superiore sull'indennizzo).

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BR-004 - Soglia Approvazione Pagamenti (Maker-Checker)

Codice: BR-004 Nome: I pagamenti sinistri sopra soglia richiedono approvazione di secondo livello Descrizione: Ogni pagamento di liquidazione sinistro superiore alla soglia configurata (default: €50.000) deve essere approvato da un utente con autorità di liquidazione senior (Maker-Checker). Il sistema non deve permettere l'esecuzione del pagamento senza approvazione tracciata. Motivazione: Controllo interno sui pagamenti rilevanti; prevenzione frodi interne. Priorità: ALTA Attori: Liquidatore, Responsabile Sinistri Violazione: Pagamento sopra soglia senza approvazione = violazione del controllo interno. Tracciabilità: IVASS Reg. 40/2018 §gestione sinistri; framework di controllo interno Solvency II Pillar 2.

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BR-005 - Audit Trail Immutabile

Codice: BR-005 Nome: Il log degli eventi del sinistro è append-only e non modificabile Descrizione: Ogni transizione di stato del sinistro, ogni documento aggiunto e ogni pagamento effettuato deve generare un record nella tabella degli eventi (SinistroEvento) con timestamp, attore e motivazione. Non è consentita la cancellazione o modifica retroattiva di questi record. Motivazione: Conformità IVASS; prova documentale in caso di contenzioso; integrità del dato regolatorio. Priorità: CRITICA Attori: Sistema di gestione sinistri (automatico) Tracciabilità: IVASS Reg. 40/2018; Solvency II Pillar 2 (governance e controllo interno).

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BR-006 - Obbligo di Comunicazione all'IVASS per Sinistri RC Auto

Codice: BR-006 Nome: I tempi di liquidazione RC Auto sono regolati per legge e monitorati da IVASS Descrizione: Per i sinistri RC Auto, la compagnia deve formulare un'offerta di risarcimento entro 30 giorni dalla ricezione della documentazione completa (sinistri senza lesioni personali) o 90 giorni (sinistri con lesioni personali). Il superamento dei termini espone la compagnia a sanzioni IVASS e obblighi di pagamento degli interessi moratori. Motivazione: Tutela del contraente/danneggiato; prescrizione D.Lgs. 209/2005. Priorità: CRITICA Attori: Liquidatore, Sistema di SLA monitoring Tracciabilità: D.Lgs. 209/2005 artt. 148-149; IVASS Reg. 40/2018; CARD.

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BR-007 - Separazione Dati Sanitari

Codice: BR-007 Nome: I dati sanitari dell'assicurato non possono essere trattati come dati personali ordinari Descrizione: Documenti e dati sanitari (cartelle mediche, referti, diagnosi) nel contesto di un sinistro infortuni o RC sono dati particolari ex art. 9 GDPR. Devono essere: (a) separati fisicamente dai dati di polizza ordinari, (b) cifrati a riposo e in transito, (c) accessibili solo a utenti con esplicita autorizzazione per la gestione del sinistro specifico, (d) non inclusi in log applicativi. Motivazione: GDPR art. 9; tutela della privacy dell'assicurato. Priorità: CRITICA Attori: Sistema di gestione sinistri, Responsabile Privacy (DPO) Tracciabilità: GDPR Reg. 2016/679 art. 9; D.Lgs. 196/2003 (Codice Privacy) come modificato dal D.Lgs. 101/2018.

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BR-008 - Validità della Copertura al Momento del Sinistro

Codice: BR-008 Nome: La garanzia specificata deve essere attiva nella polizza al momento del sinistro Descrizione: Prima di accettare una denuncia sinistro, il sistema deve verificare che: (a) la polizza è in stato IN_VIGORE alla data dell'evento, (b) la garanzia specifica è inclusa nella polizza, (c) il tipo di danno rientra nella definizione di rischio coperto dalla garanzia. Il mancato rispetto di uno dei tre criteri comporta il diniego motivato. Motivazione: Correttezza del processo di liquidazione; prevenzione di indennizzi non dovuti. Priorità: CRITICA Attori: Sistema di intake sinistri (validazione automatica) Tracciabilità: BR-002; CGA standard; D.Lgs. 209/2005.

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BR-009 - Versioning dei Documenti Contrattuali

Codice: BR-009 Nome: Le CGA servite agli assicurati devono corrispondere alla versione in vigore al momento della stipula Descrizione: Ogni polizza deve essere collegata alla versione specifica delle CGA in vigore al momento della sua emissione. Se le CGA vengono aggiornate, le polizze già emesse continuano a fare riferimento alla versione precedente. Il sistema di document management deve mantenere tutte le versioni storiche delle CGA. Motivazione: Obbligo contrattuale; certezza del diritto per l'assicurato; conformità IVASS. Priorità: ALTA Attori: Ufficio Emissione, Sistema di Document Management Tracciabilità: D.Lgs. 209/2005; IVASS Reg. 40/2018 §informativa precontrattuale.

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BR-010 - Massimale Aggregato Annuo

Codice: BR-010 Nome: Il totale degli indennizzi liquidati per una polizza non può superare il massimale aggregato annuo Descrizione: In presenza di massimale aggregato annuo contrattuale, la somma di tutti gli indennizzi pagati per sinistri della stessa polizza nell'anno assicurativo non può superare tale valore. Il sistema deve verificare prima di ogni pagamento la disponibilità residua del massimale aggregato. Motivazione: Limite all'esposizione complessiva dell'assicuratore per singolo cliente/anno. Priorità: ALTA Attori: Sistema di calcolo indennizzo Tracciabilità: CGA; BR-001 (vincolo superiore indennizzo).

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Nota: Le regole BR sono technology-independent e descrivono vincoli del dominio assicurativo B2B italiano. Per l'applicabilità a specifici prodotti e mercati, riferirsi alla normativa IVASS vigente e alle condizioni generali delle compagnie.